Refinanciamento de dívida, consiste em trocar suas obrigações financeiras, tais como cartões de crédito, imóveis, veículos ou outros empréstimos com altas taxas de juros, por um novo acordo de empréstimo que ofereça melhores condições de pagamento do que as dívidas originais.

Suponha que você possua três empréstimos distintos com saldos e taxas de juros variáveis. Os valores mensais a serem pagos nesses empréstimos são de R$ 200, R$ 400 e R$ 600, respectivamente. Somados, esses pagamentos mensais totalizam R$ 1.200.

Se você consolidar os três empréstimos em um único empréstimo com pagamentos menores, poderá usar o dinheiro economizado para pagar sua dívida mais rapidamente. Embora possa parecer pouco, esses fundos adicionais acumulam-se rapidamente.

Como é possível refinanciar a dívida e quais as melhores estratégias para garantir sucesso financeiro? Este artigo explicará o processo de refinanciamento, opções disponíveis e como você pode se organizar financeiramente para quitar suas dívidas pagando menos.

Existem diversas formas de realizar o refinanciamento de dívidas, no entanto, é crucial aprender a fazê-lo de maneira que proporcione economia, em vez de agravar a situação financeira. Continue lendo para obter mais informações sobre o assunto.

O que é refinanciamento de dívida?

As dívidas estão entre as principais preocupações dos brasileiros, causando muitas noites mal dormidas. Independentemente da causa – desemprego, falta de planejamento financeiro ou imprevistos -, em algum momento pode ser difícil quitar as dívidas fixas, como água, luz, gás, aluguel, entre outras, assim como as variáveis, incluindo empréstimos, cartões de crédito, crediários, entre outros.

De acordo com o estudo sobre Endividamento em 2021 conduzido pelo Opinion Box e pela Serasa, constatou-se que estar em dívida é um motivo de constrangimento para 88% dos brasileiros. Adicionalmente, as dívidas também têm impacto sobre o sono, sendo que 85% dos entrevistados se sentem afetados por elas, e seis em cada dez pessoas relatam sentir os efeitos das dívidas nos relacionamentos com amigos e familiares, com 62% desses relacionamentos sendo impactados.

É comum recorrer a empréstimos pessoais com bancos para quitar todos os débitos de uma pessoa. No entanto, se as parcelas forem muito elevadas e se tornarem difíceis de pagar, a opção é refinanciar a dívida.

O refinanciamento pode ser uma solução para superar o endividamento, já que consiste na substituição de um contrato de empréstimo antigo por um novo, oferecido pela mesma instituição financeira. Essa opção permite realizar mudanças nos prazos e valores contratados, o que pode ajudar a melhorar a situação financeira do indivíduo.

É essencial analisar se é vantajoso substituir o contrato atual por um com juros mais baixos e menos parcelas. Abaixo, explicaremos o processo de refinanciamento de dívidas.

Como fazer o refinanciamento de dívida

Ao considerar como realizar o refinanciamento de suas dívidas, é fundamental explorar todas as possibilidades disponíveis. Há diversas formas de refinanciar dívidas, cada uma com suas vantagens e desvantagens a serem ponderadas.

Realizar uma reforma na casa pode ser uma maneira de diminuir as dívidas. Ao refinanciar as dívidas por meio da reforma, é possível reduzir os pagamentos mensais e ter mais prazo para quitá-las. Embora haja várias maneiras de reformar a casa e reduzir as dívidas, o refinanciamento por meio da reforma requer planejamento cuidadoso e tempo.

Uma alternativa para refinanciar suas dívidas é consolidá-las. Ao consolidar suas dívidas, você pode diminuir a quantidade de pagamentos mensais que precisa fazer e ganhar mais tempo para quitar o débito. Além disso, é possível reduzir as taxas de juros aplicadas.

Tipos de refinanciamento

Alguns produtos disponíveis permitem a possibilidade de refinanciamento da dívida, tais como:

• Veículos; 
• Empréstimo consignado;
• FIES;
• Produtos bancários;
• Imóveis.

Podemos discutir cada tipo de refinanciamento de dívida que está disponível.

Refinanciamento de veículos

Durante muitos anos, possuir um carro próprio foi considerado um dos maiores desejos de consumo dos brasileiros. Entretanto, atualmente não é mais necessário depender exclusivamente de um único meio de transporte, já que é viável obter um carro sob demanda utilizando o celular para chamar um Uber ou alugar um veículo por meio de um aplicativo.

Conforme um estudo encomendado pelo Instituto de Estudos de Saúde Suplementar (IESS) e conduzido pelo Vox Populi, ter um carro próprio é o quarto desejo mais importante entre os brasileiros.

Caso não tenha recursos financeiros suficientes para comprar um carro à vista, geralmente a alternativa mais comum é obter um financiamento veicular. No entanto, se as parcelas do financiamento não forem mais viáveis ​​para o seu orçamento, uma opção é recorrer ao refinanciamento do veículo.

Para solicitar um refinanciamento de veículo, é necessário enviar as informações pessoais e do veículo, juntamente com comprovantes de residência. É crucial enfatizar que se o solicitante estiver com restrições financeiras, será improvável que o pedido de refinanciamento seja aprovado.

O refinanciamento de veículos oferece uma das taxas de juros mais baixas disponíveis, tornando-se uma escolha vantajosa para proprietários de veículos que estão perto de quitar seus financiamentos.

Durante o processo de refinanciamento, o veículo fica sob posse da instituição financeira com a qual você negociou, até que o pagamento seja integralmente quitado. Após esse período, a propriedade do carro passa a ser completamente sua.

Refinanciamento de imóveis

Quando as despesas apertam e há poucas opções para continuar pagando pelo financiamento de um imóvel, a alternativa mais factível é efetuar o refinanciamento imobiliário.

Essa modalidade permite obter dinheiro com taxas de juros mais vantajosas e condições de pagamento melhores. Embora ainda não seja amplamente difundida, o refinanciamento imobiliário requer a alienação do imóvel como garantia para a obtenção de crédito.

O refinanciamento de imóveis só é permitido para imóveis que tenham pelo menos 70% de seu valor quitado. Isso significa que é possível obter até 60% do valor do imóvel em forma de crédito. A grande vantagem de optar por esse tipo de refinanciamento imobiliário é que as taxas de juros são muito mais baixas do que as oferecidas pelo cheque especial ou pelo cartão de crédito.

Ao optar pelo refinanciamento do imóvel, o dono poderá dividir os débitos remanescentes em parcelas, mediante negociação das novas taxas de juros e prazos para pagamento.

Refinanciamento de produtos bancário

Para encerrar o endividamento com uma instituição financeira, o refinanciamento pode ser a melhor solução. Através desse tipo de negociação, as pessoas podem quitar suas dívidas e recuperar o controle sobre suas finanças.

Entretanto, é importante que o consumidor avalie se essa opção de empréstimo é realmente benéfica caso lhe seja oferecida uma linha de crédito mais favorável do que a anterior, com juros e prestações reduzidas que se ajustem ao seu orçamento.

De acordo com um estudo da Paschoalotto, uma empresa especializada em cobrança, os cartões de crédito são um dos principais culpados pela incapacidade de muitas pessoas em pagar suas dívidas. Especificamente, o estudo revelou que 68% dos brasileiros endividados estão na faixa etária entre 25 e 51 anos.

Além disso, a taxa de juros do cartão de crédito rotativo é uma das mais elevadas no mercado financeiro. Em março de 2022, a taxa de juros anual variou de 359,1%, aumentando para 364,0% em abril do mesmo ano.

Muitas pessoas recorrem ao empréstimo pessoal para quitar suas dívidas ou arrecadar recursos para investir em pequenos negócios. Segundo dados divulgados pelo Instituto Propague em parceria com a Stone, a contratação de crédito pessoal em 2021 aumentou em 20% em comparação com 2020.

Quando se substitui uma dívida cara por outra mais sustentável com taxas mais baixas, pode valer a pena considerar o refinanciamento de produtos bancários. Em alguns contratos, é possível fixar uma taxa e ajustá-la de acordo com a variação da taxa Selic. Isso pode resultar em juros mais baixos do que os originalmente contratados no início.

O que é a consolidação de dívidas?

Se você está passando por dificuldades financeiras devido ao acúmulo de várias dívidas bancárias, incluindo empréstimos e parcelas pendentes, consolidar essas dívidas pode ser uma estratégia útil.

A estratégia de consolidação de dívidas possibilita a reunião de todos os seus débitos em um único pagamento. Ao refinanciar suas dívidas dessa forma, é possível unificar todas elas e quitar o valor total devido por meio de uma única transação financeira.

Em geral, esse tipo de transação é mais frequente quando se trata de débitos em cartões de crédito, empréstimos pessoais e contas de cheque especial que estão pendentes há um longo período.

Esta forma de negociação apresenta como benefício o desconto nos juros da dívida, que pode chegar a quase 90%. Além disso, as agências de proteção de crédito removem o CPF do indivíduo responsável pelos débitos, permitindo que ele tenha uma nova oportunidade de obter crédito financeiro.

Caso esteja em busca de uma solução ágil e simples para refinanciar suas dívidas, a consolidação de débitos por meio de um empréstimo com garantia de imóvel pode se mostrar como a alternativa mais vantajosa. Ao adquirir um empréstimo com garantia de imóvel, é possível consolidar todas as suas dívidas em um único empréstimo, com uma taxa de juros reduzida.

Além do mais, ao obter um empréstimo com garantia de imóvel, é possível escolher um prazo mais longo para pagar a dívida, o que proporciona mais tempo para quitar o débito. Além disso, se você não conseguir honrar o pagamento dentro do prazo estipulado, você pode vender o imóvel para recuperar o valor investido.

Para tomar uma decisão bem informada, é crucial pesquisar todas as opções disponíveis antes de decidir. Embora haja muitos empréstimos garantidos por imóveis disponíveis, é essencial escolher o que melhor atende às suas necessidades.

Vantagens de refinanciar dívidas caras por mais baratas

Podemos afirmar que uma característica comum entre os brasileiros é o endividamento, já que quase todo mundo está pagando prestações referentes a produtos, serviços, carnês ou aluguel. Por essa razão, é frequente buscar acordos que possibilitem a troca de uma dívida mais onerosa por outra menos dispendiosa.

Refinanciamento de dívida tem como principal benefício proporcionar um alívio financeiro no saldo final, sem que seja necessário passar por apertos financeiros todos os meses.

É um fato incontestável que ter dívidas é algo comum. Todos nós somos consumidores e em algum momento precisaremos de crédito, seja para despesas planejadas ou imprevistas.

Atualmente, o cartão de crédito é a forma mais conveniente de obter crédito, porém é necessário tomar precauções, pois as taxas de juros do rotativo são as mais elevadas, de acordo com o Banco Central.

A renegociação de dívidas caras por outras mais baratas apresenta diversas vantagens, pois permite uma organização financeira mais eficiente e priorização dos débitos a serem pagos. É recomendável focar nas dívidas com juros mais elevados e um CET (Custo Efetivo Total) mais alto, que é a taxa cobrada pelas credoras sobre o valor emprestado.

Referencia: Cashme