Como comparar duas propostas de crédito sem olhar só a parcela

Você recebe duas propostas. A primeira tem parcela de R$ 980. A segunda, R$ 1.150. Parece fácil escolher a primeira, certo?

Talvez. Mas parcela é apenas uma parte da comparação. O prazo pode ser maior, o valor líquido recebido pode ser diferente e o custo efetivo pode contar outra história.

Comece pelo valor que realmente fica disponível

Antes de comparar qualquer taxa, confirme se as duas propostas resolvem a mesma necessidade.

Imagine:

• Proposta A libera R$ 30 mil líquidos;
• Proposta B libera R$ 23 mil líquidos.

Se você precisa de R$ 30 mil para concluir uma reforma, B talvez nem seja uma alternativa equivalente, mesmo que tenha parcela menor.

Esse ponto é ainda mais importante quando existe um financiamento anterior para quitar. Parte do crédito pode ter destino obrigatório e não ficar livre para uso.

Depois olhe a parcela — mas junto com o prazo

Compare estas duas opções ilustrativas:

B exige menos dinheiro por mês, o que pode ser importante para o orçamento. Ao mesmo tempo, o compromisso dura mais e a soma das parcelas é maior.

Isso não torna B automaticamente ruim. Significa apenas que parcela menor e menor custo são objetivos diferentes.

Compare o CET

O Custo Efetivo Total reúne os custos da operação em uma taxa comparável. O Banco Central recomenda observar o CET justamente porque ele inclui mais do que a taxa de juros anunciada.

Uma instituição pode mostrar juros menores e, depois de consideradas tarifas, tributos e outros custos aplicáveis, terminar com CET maior.

Se você tem os fluxos básicos e quer entender a lógica, use nossa calculadora de CET.

Confira a garantia

Duas propostas também podem ter estruturas de risco muito diferentes.

Um empréstimo sem garantia e uma operação com veículo em garantia não devem ser comparados apenas pela taxa. Na segunda, existe um patrimônio vinculado à dívida.

Isso significa entender alienação fiduciária, gravame e as consequências previstas para inadimplência.

Se a taxa é menor, mas você não está confortável em vincular o bem, essa característica importa para a decisão.

Veja as regras de quitação antecipada

Se você pretende usar uma entrada futura de dinheiro para encerrar a dívida antes, vale entender como funciona a liquidação antecipada.

Nas operações abrangidas pelas regras de crédito ao consumidor, existe redução proporcional de juros e demais acréscimos na liquidação antecipada. Ainda assim, peça à instituição o saldo atualizado e o demonstrativo correspondente.

Veja nosso guia de quitação antecipada e a calculadora de antecipação.

Faça uma tabela simples

Se eu estivesse comparando duas propostas, colocaria pelo menos isto em uma folha:

Também criamos um comparador online de propostas para fazer essa organização diretamente no navegador.

Não escolha um crédito que depende de um mês perfeito

Existe uma comparação que nenhuma tabela faz por você: a folga no orçamento.

Imagine que sua renda familiar média seja R$ 7 mil e, depois das despesas essenciais, normalmente sobrem R$ 1.600. Uma nova parcela de R$ 1.500 até “cabe” matematicamente. Mas sobra quase nenhuma margem para manutenção do carro, remédio, escola ou qualquer imprevisto.

Uma parcela segura não deveria funcionar apenas em um mês em que tudo dá certo.

A melhor proposta é a que você entende

Antes de assinar, você deveria conseguir explicar com suas próprias palavras:

• quanto vai receber;
• quanto pagará por mês;
• por quanto tempo;
• qual é o custo efetivo;
• qual bem está em garantia, se houver;
• o que acontece se atrasar;
• como funciona se quiser quitar antes.

Se alguma dessas respostas ainda estiver obscura, a comparação não terminou.

Compare agora

Use o comparador de propostas da Itscred e organize os números lado a lado.

Se ainda não possui propostas e quer verificar possibilidades de crédito com garantia de veículo, inicie uma pré-análise.