No mundo financeiro, o crédito desempenha um papel fundamental nas nossas vidas. Seja para adquirir um imóvel, comprar um carro, investir em educação ou enfrentar imprevistos, entender como funciona o crédito é essencial para tomar decisões financeiras inteligentes. Neste guia completo, iremos explorar os principais aspectos do crédito, desde os tipos de crédito disponíveis até dicas para gerenciar suas finanças de forma responsável.

O que é crédito

Crédito é basicamente uma fonte extra de recursos, através de terceiros, como bancos, cooperativas e financeiras. Em outras palavras, ele é uma espécie de empréstimo, que te ajuda a comprar coisas, quando você não tem dinheiro seu para isso. Portanto, pagar no crédito significa usar uma das formas de crédito para pagar algo.

Existem vários tipos de crédito disponíveis no mercado, cada um com suas características, condições e finalidades. Alguns dos mais conhecidos são:

• Crédito pessoal: é um empréstimo que você pode usar para qualquer finalidade, sem precisar dar garantias ou comprovar o uso do dinheiro. Geralmente, tem taxas de juros mais altas e prazos mais curtos do que outras modalidades.
• Crédito consignado: é um empréstimo que tem como garantia o seu salário ou benefício do INSS. Por isso, as parcelas são descontadas diretamente da sua folha de pagamento ou do seu benefício. Essa modalidade tem taxas de juros mais baixas e prazos mais longos do que o crédito pessoal.
• Crédito imobiliário: é um empréstimo destinado à compra de um imóvel, seja novo ou usado. Nesse caso, o imóvel fica como garantia do pagamento do empréstimo. Essa modalidade tem taxas de juros mais baixas e prazos mais longos do que outras modalidades, mas exige uma entrada maior e uma análise mais rigorosa do seu perfil.
• Crédito rotativo: é um limite de crédito que você pode usar quando quiser, sem precisar solicitar um empréstimo específico. É o caso do cheque especial e do cartão de crédito. Essa modalidade tem taxas de juros muito altas e prazos muito curtos, por isso deve ser usada com cautela e apenas em situações emergenciais.

As vantagens de usar o crédito são:

• Ter acesso a recursos que você não tem no momento;
• Poder comprar bens ou serviços que você precisa ou deseja;
• Poder parcelar o pagamento em prazos mais confortáveis;
• Poder aproveitar oportunidades de negócio ou investimento.

As desvantagens de usar o crédito são:

• Ter que pagar juros e encargos sobre o valor emprestado;
• Ter que comprometer parte da sua renda futura com o pagamento das parcelas;
• Correr o risco de se endividar além da sua capacidade de pagamento;
• Ter o seu nome negativado em caso de inadimplência.

Portanto, antes de contratar um crédito, é importante avaliar se você realmente precisa dele, se você pode arcar com as parcelas, se você pesquisou as melhores condições e se você tem um planejamento financeiro para usar o dinheiro de forma consciente e responsável.

Importância do crédito na economia

O crédito é um dos principais instrumentos de política econômica, pois permite financiar o consumo e o investimento das famílias, das empresas e do governo. O crédito facilita o acesso a bens e serviços que de outra forma seriam inacessíveis ou demorariam muito tempo para serem adquiridos. Além disso, o crédito estimula a produção, a geração de emprego e renda, e o crescimento econômico.

No entanto, o crédito também envolve riscos, como o endividamento excessivo, a inadimplência e a instabilidade financeira. Por isso, é preciso que haja um equilíbrio entre a oferta e a demanda de crédito, bem como uma regulação adequada do sistema financeiro. O Banco Central é o órgão responsável por monitorar e controlar o mercado de crédito no Brasil, buscando garantir a sua eficiência e segurança.

O crédito pode ser classificado em diferentes tipos, de acordo com o prazo, a finalidade, a fonte e o custo. Os principais tipos de crédito são: crédito pessoal, crédito consignado, crédito imobiliário, crédito rural, crédito para micro e pequenas empresas, crédito para infraestrutura, crédito estudantil, entre outros. Cada tipo de crédito tem características específicas que devem ser consideradas pelos tomadores e pelos concedentes.

O crédito é um elemento fundamental para o funcionamento da economia, mas também requer cuidados e responsabilidade. Por isso, é importante que os agentes econômicos tenham educação financeira e façam um planejamento adequado antes de contratar um empréstimo ou financiamento. Assim, o crédito pode ser um aliado para a realização de sonhos e projetos pessoais e coletivos.

Tipos de crédito

Empréstimos pessoais

Empréstimos pessoais são uma forma de obter dinheiro de forma rápida e fácil, sem precisar de uma finalidade específica. Eles podem ser usados para realizar seus sonhos, como comprar um carro, uma casa, viajar ou abrir um negócio. Mas também podem ser usados para quitar dívidas, reformar a casa ou organizar as finanças.

Existem diversas opções de empréstimos pessoais no mercado, com taxas de juros, prazos de pagamento e condições variadas. Por isso, é importante pesquisar e comparar as ofertas antes de contratar o crédito que melhor se adapta ao seu perfil e à sua necessidade.

Algumas vantagens dos empréstimos pessoais são:

• Você pode escolher a data de vencimento das parcelas;
• Você pode simular e contratar online, sem sair de casa;
• Você pode ter até 60 dias para começar a pagar;
• Você pode pular uma ou duas parcelas por ano;
• Você pode usar seu veículo ou imóvel como garantia para pagar juros mais baixos.

Mas lembre-se: os empréstimos pessoais devem ser usados com responsabilidade e planejamento. Não se endivide além da sua capacidade de pagamento e evite atrasar as parcelas, pois isso pode gerar multas e juros. Além disso, consulte seu orçamento e faça uma reserva de emergência para evitar imprevistos financeiros.

Empréstimos hipotecários

Se você está pensando em comprar um imóvel ou precisa de dinheiro para realizar seus projetos, talvez você tenha considerado a possibilidade de solicitar um empréstimo hipotecário. Mas você sabe o que é e como funciona esse tipo de empréstimo?

Um empréstimo hipotecário é um empréstimo em que você oferece um imóvel como garantia de pagamento. Isso significa que, se você não conseguir pagar as parcelas do empréstimo, o banco ou a instituição financeira que lhe emprestou o dinheiro pode tomar o seu imóvel e vendê-lo para recuperar o valor emprestado.

Esse tipo de empréstimo tem algumas vantagens e desvantagens que você deve conhecer antes de contratar. Por um lado, os juros do empréstimo hipotecário costumam ser mais baixos do que os de outros tipos de empréstimo, pois o banco tem uma garantia maior de que vai receber o seu dinheiro de volta. Por outro lado, o processo de contratação do empréstimo hipotecário pode ser mais demorado e burocrático, exigindo uma série de documentos e avaliações do imóvel. Além disso, você corre o risco de perder o seu imóvel se não conseguir honrar o compromisso assumido.

Portanto, antes de solicitar um empréstimo hipotecário, é importante que você faça uma análise cuidadosa da sua situação financeira e da sua capacidade de pagamento. Você deve ter certeza de que poderá arcar com as parcelas do empréstimo sem comprometer o seu orçamento e o seu bem-estar. Também é recomendável que você compare as diferentes opções de empréstimo hipotecário disponíveis no mercado e escolha aquela que oferece as melhores condições para o seu perfil e para o seu objetivo.

Financiamentos de veículos

Se você está pensando em comprar um carro novo ou usado, mas não tem todo o dinheiro à vista, uma opção é o financiamento de veículos. Mas como funciona esse tipo de crédito? Quais são as vantagens e desvantagens? Neste post, vamos responder essas e outras perguntas para você ficar por dentro do assunto.

O que é um financiamento de veículos?

O financiamento de veículos é um empréstimo que você faz com uma instituição financeira para comprar um carro. Você escolhe o veículo que deseja, dá uma entrada e paga o restante em parcelas mensais, com juros e taxas. O carro fica alienado ao banco até você quitar a dívida, ou seja, ele é a garantia do pagamento.

Quais são as vantagens do financiamento de veículos?

Uma das vantagens do financiamento de veículos é que você pode comprar o carro que quiser, sem depender da sua poupança. Além disso, você pode escolher o prazo e o valor das parcelas que cabem no seu bolso, em até 60 meses. Outra vantagem é que você pode contratar um seguro junto com o financiamento, para proteger o seu veículo e o seu bolso em caso de imprevistos.

Quais são as desvantagens do financiamento de veículos?

Uma das desvantagens do financiamento de veículos é que você paga juros e taxas sobre o valor do carro, o que pode encarecer bastante a compra. Além disso, você precisa ter uma renda comprovada e passar por uma análise de crédito para conseguir o financiamento. Outra desvantagem é que você não pode vender o carro antes de quitar a dívida, a menos que transfira o financiamento para outra pessoa.

Como escolher o melhor financiamento de veículos?

Para escolher o melhor financiamento de veículos, você precisa pesquisar as condições oferecidas por diferentes bancos e financeiras. Compare as taxas de juros, os prazos, as parcelas e os custos totais do financiamento. Além disso, verifique se há cobrança de tarifas extras, como a tarifa de cadastro ou a tarifa de avaliação do bem. Por fim, escolha o financiamento que se encaixa no seu orçamento e no seu perfil.

Cartões de crédito

Cartões de crédito são uma forma de pagamento que permite ao consumidor comprar bens e serviços a prazo, com juros e taxas variáveis. Existem diversos tipos de cartões de crédito no mercado, cada um com suas vantagens e desvantagens. Alguns cartões oferecem benefícios como isenção de anuidade, cashback, milhas, descontos em parceiros e acesso a salas VIP. Outros cartões exigem renda mínima, cobram tarifas altas ou têm limite de crédito baixo. Para escolher o melhor cartão de crédito para o seu perfil, é preciso comparar as opções disponíveis e analisar os critérios como bandeira, custo-benefício, facilidade de aprovação e conectividade.

Linhas de crédito empresarial

Linhas de crédito empresarial são recursos financeiros disponibilizados por instituições bancárias ou fintechs para pessoas jurídicas que precisam de capital para investir, expandir ou manter seus negócios. Existem diferentes tipos de linhas de crédito empresarial, cada uma com suas características, vantagens e desvantagens. Algumas das principais são:

BNDES Crédito Pequenas Empresas

É uma linha de crédito do Banco Nacional de Desenvolvimento Econômico e Social (BNDES) voltada para micro, pequenas e médias empresas e para empresários individuais. O empréstimo pode ser usado para financiar capital de giro, compra de máquinas e equipamentos, reformas e ampliações, entre outros. A taxa de juros é composta pelo custo financeiro, pela taxa do BNDES e pela taxa do agente financeiro, que pode ser um banco público ou privado credenciado pelo BNDES. O prazo de pagamento pode variar de 12 a 60 meses, dependendo do valor e da finalidade do crédito.

Creditas

É uma fintech que oferece linhas de crédito com garantia de imóvel ou veículo para pessoas físicas e jurídicas. A vantagem dessa modalidade é que as taxas de juros são mais baixas do que as praticadas no mercado, pois o bem dado como garantia reduz o risco da operação. O crédito pode ser usado para diversos fins, como quitar dívidas, realizar projetos ou investir no negócio. O valor do empréstimo pode chegar a R$ 3 milhões e o prazo de pagamento pode ser de até 240 meses.

Remessa Online

É uma plataforma online que permite enviar e receber dinheiro do exterior com rapidez, segurança e baixo custo. Uma das soluções oferecidas pela Remessa Online é a linha de crédito internacional, que possibilita que empresas brasileiras tenham acesso a recursos de investidores estrangeiros sem burocracia. A taxa de juros é baseada na Libor (London Interbank Offered Rate), que é uma das mais baixas do mundo. O prazo de pagamento pode ser de até 10 anos.

Conta Azul

É um sistema de gestão online para micro e pequenas empresas que integra diversas funcionalidades, como controle financeiro, emissão de notas fiscais, gestão de estoque, entre outras. A Conta Azul também oferece linhas de crédito para seus clientes por meio de parcerias com bancos e fintechs. O crédito pode ser solicitado diretamente pelo sistema, sem necessidade de ir até uma agência bancária ou enviar documentos. As taxas de juros e os prazos de pagamento variam conforme o perfil e a necessidade da empresa.

C6 Bank

É um banco digital que oferece diversos produtos e serviços financeiros para pessoas físicas e jurídicas, como conta corrente, cartão de crédito, investimentos, seguros, entre outros. O C6 Bank também disponibiliza linhas de crédito empresarial para seus clientes, como antecipação de recebíveis, capital de giro e financiamento imobiliário. As taxas de juros e os prazos de pagamento são definidos conforme a análise de crédito da empresa.

Como obter crédito

Se você está pensando em abrir ou expandir o seu próprio negócio, uma das questões mais importantes é como obter crédito para realizar o seu projeto. Existem diversas opções de financiamento disponíveis no mercado, mas é preciso saber escolher a mais adequada para o seu perfil e necessidade.

Neste post, vamos apresentar algumas dicas de como obter crédito para empreender, quais são as principais linhas de financiamento e como se preparar para solicitar o crédito. Confira!

Dicas de como obter crédito para empreender

Antes de buscar um financiamento para o seu negócio, é importante seguir algumas dicas que podem aumentar as suas chances de conseguir o crédito e evitar problemas futuros. Veja quais são elas

Faça um planejamento financeiro

• O primeiro passo é saber quanto você precisa de crédito, para que finalidade e como você vai pagar o empréstimo. Para isso, é essencial fazer um planejamento financeiro do seu negócio, levando em conta os custos fixos e variáveis, as receitas previstas, o fluxo de caixa e o ponto de equilíbrio.

Pesquise as opções disponíveis

• Existem diversas fontes de crédito para empreendedores, como bancos públicos e privados, cooperativas de crédito, fintechs, fundos de investimento, entre outras. Cada uma delas tem suas próprias características, vantagens e desvantagens, por isso é importante pesquisar as opções disponíveis e comparar as condições oferecidas, como taxa de juros, prazo de pagamento, carência, garantias exigidas e burocracia.

Escolha a melhor alternativa para o seu caso

• Depois de pesquisar as opções de crédito, você deve escolher a que melhor se adapta ao seu caso. Para isso, considere não apenas o valor do empréstimo, mas também o custo efetivo total (CET), que inclui todos os encargos e taxas envolvidos na operação. Além disso, verifique se o prazo de pagamento é compatível com a sua capacidade de geração de caixa e se as garantias exigidas são viáveis para o seu negócio.

Prepare a documentação necessária

• Para solicitar o crédito, você vai precisar apresentar uma série de documentos que comprovem a sua identidade, a regularidade do seu negócio e a sua capacidade de pagamento. Alguns dos documentos mais comuns são: RG, CPF, comprovante de residência, comprovante de renda, extratos bancários, contrato social, CNPJ, certidões negativas de débitos fiscais e trabalhistas, balanço patrimonial e demonstrativo de resultados. Dependendo da fonte de crédito escolhida, podem ser solicitados outros documentos específicos.

Elabore um plano de negócios

• Além da documentação pessoal e empresarial, muitas fontes de crédito exigem que você apresente um plano de negócios para avaliar a viabilidade do seu projeto. O plano de negócios é um documento que descreve os objetivos do seu negócio, o mercado em que ele está inserido, os produtos ou serviços que ele oferece, a estratégia de marketing e vendas, a estrutura organizacional e operacional e as projeções financeiras.

Principais linhas de financiamento para empreendedores

Existem diversas linhas de financiamento voltadas para empreendedores de diferentes portes e segmentos. Algumas das principais são:

• Programa Nacional de Apoio às Microempresas e Empresas de Pequeno Porte (Pronampe): é uma linha de crédito criada pelo governo federal para apoiar os pequenos negócios afetados pela pandemia da Covid-19. O Pronampe oferece até 30% da receita bruta anual da empresa em 2019 ou 2020 (o que for maior), com taxa de juros máxima igual à Selic mais 6% ao ano e prazo de pagamento de até 48 meses.
• Programa Nacional de Crédito Fundiário (PNCF): é uma linha de crédito destinada à aquisição de terras e infraestruturas básicas e produtivas por agricultores familiares sem terra ou com pouca terra. O PNCF é operado pelo Terra Brasil – Programa Nacional de Crédito Fundiário, com recursos do Fundo de Terras do Governo Federal. O programa oferece diferentes modalidades de financiamento conforme a renda familiar bruta anual dos beneficiários.
• Cartão BNDES: é uma linha de crédito rotativo e pré-aprovado do Banco Nacional de Desenvolvimento Econômico e Social (BNDES) para micro, pequenas e médias empresas. Os usuários podem usar o Cartão BNDES para financiar a compra isolada ou parcelada de máquinas, equipamentos, insumos e serviços credenciados no Portal do Cartão BNDES. O limite de crédito é de até R$ 2 milhões por cartão, com taxa de juros fixa e prazo de pagamento de até 48 meses.

O crédito pode ser uma ferramenta valiosa para alcançar nossos objetivos financeiros, mas é fundamental utilizá-lo com responsabilidade. Esperamos que este guia completo sobre crédito tenha fornecido informações úteis e dicas práticas para ajudá-lo a tomar decisões financeiras conscientes. Lembre-se sempre de avaliar suas necessidades e capacidade de pagamento antes de buscar crédito, e mantenha um bom gerenciamento das suas finanças para garantir um futuro financeiro saudável.