Carro financiado pode ser usado como garantia de crédito?

Ter um carro financiado não significa, por si só, que nenhuma operação com garantia seja possível. Algumas instituições analisam veículos que ainda possuem financiamento, mas a resposta depende de fatores como valor do automóvel, saldo para quitação, perfil do cliente e regras do produto.

É por isso que duas pessoas com carros do mesmo valor podem receber respostas completamente diferentes.

O primeiro número importante é o saldo para quitação

Imagine dois SUVs avaliados em aproximadamente R$ 100 mil.

No primeiro, faltam R$ 18 mil para terminar o financiamento. No segundo, ainda faltam R$ 78 mil.

Os dois estão financiados e podem apresentar gravame, mas existe uma diferença grande entre o valor do veículo e a dívida que ainda está vinculada a ele.

Essa relação ajuda a entender quanto daquele patrimônio já está economicamente livre do financiamento existente.

Não some as parcelas para descobrir o saldo

Se faltam 24 parcelas de R$ 1.500, a soma é R$ 36 mil. Isso não quer dizer que R$ 36 mil seja exatamente o valor necessário para quitar o contrato hoje.

Pagamentos futuros carregam juros e outros componentes relativos ao prazo. Na liquidação antecipada há redução proporcional dos juros e demais acréscimos nas situações abrangidas pelas regras aplicáveis.

Por isso, para uma análise mais precisa, solicite o valor atualizado de quitação à instituição responsável pelo financiamento.

Explicamos a diferença em O que é saldo devedor?.

O que pode acontecer em uma nova operação?

Dependendo da instituição e do produto, uma nova operação pode prever que parte do crédito seja destinada a encerrar o financiamento existente. Depois disso, somente a diferença eventualmente disponível segue para o cliente.

Um exemplo puramente ilustrativo:

Esse exemplo não é uma oferta e não representa a regra de todos os bancos. Serve apenas para mostrar por que valor aprovado e valor líquido disponível podem ser diferentes.

Temos um artigo específico sobre crédito aprovado e valor líquido.

O gravame atual precisa ser considerado

Enquanto o financiamento anterior existe, o veículo tem uma restrição financeira ligada à operação. Se uma nova estrutura exige quitar o contrato anterior, essa restrição precisa ser tratada no processo para que a nova garantia possa ser formalizada conforme o caso.

É aqui que os conceitos de gravame e alienação fiduciária deixam de ser termos abstratos e passam a ter efeito prático.

Todo carro financiado é aceito?

Não.

As instituições podem aplicar critérios como:

• ano e modelo do veículo;
• valor de mercado e critérios próprios de avaliação;
• saldo do financiamento atual;
• situação cadastral do automóvel;
• valor solicitado;
• renda e capacidade de pagamento;
• histórico e política de crédito da instituição.

Também podem existir produtos que aceitam determinado cenário e outros que não aceitam.

Por isso, uma negativa de uma instituição não significa necessariamente que todas terão exatamente a mesma regra. Da mesma forma, uma possibilidade encontrada em um banco não garante aprovação em outro.

Exemplo: veículo quase quitado

Renato possui um carro avaliado em R$ 75 mil e faltam R$ 9 mil para quitar o financiamento. Ele precisa de R$ 25 mil para uma reforma.

Nesse caso, faz sentido pelo menos verificar se existe uma instituição que analise o veículo financiado. O fato de ainda existir uma dívida não elimina automaticamente a possibilidade.

Já se Renato devesse R$ 68 mil no mesmo carro, a situação seria muito diferente.

O exemplo mostra por que a pergunta “carro financiado pode?” precisa ser seguida de outras duas:

Quanto vale o veículo?

Quanto falta para quitar?

Como se preparar para uma pré-análise

Antes de começar, tenha em mãos:

1. placa e dados básicos do veículo;
2. instituição atual do financiamento;
3. saldo atualizado para quitação, se disponível;
4. valor que você deseja receber líquido;
5. prazo e parcela que fazem sentido para seu orçamento.

Isso reduz a chance de comparar propostas que, na prática, entregam valores diferentes.

E se meu carro estiver quitado?

A análise tende a ser mais simples do ponto de vista do financiamento anterior porque não existe uma dívida desse contrato para encerrar. Ainda assim, aprovação e condições continuam dependendo da instituição.

Veja como funciona o crédito usando um carro quitado como garantia.

Quer verificar seu caso?

A Itscred consulta possibilidades entre instituições parceiras de acordo com os dados informados na simulação. Inicie uma pré-análise do seu veículo.

A consulta não representa promessa de aprovação e as condições dependem da análise de cada instituição.